扶貧小額信貸政策解讀
什么貸款
什么是扶貧小額信貸?
扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得發(fā)展資金而量身定制的扶貧貸款產(chǎn)品。
主要是為貧困戶提供5萬元以下、3年以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣級(jí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的信用貸款。
扶貧小額信貸有什么特點(diǎn)?
扶貧小額信貸具有三個(gè)特點(diǎn)：
一是手續(xù)簡(jiǎn)便，貧困戶不需要向銀行提供抵押或擔(dān)保。
二是成本低，基準(zhǔn)利率放貸，享受財(cái)政貼息。
三是期限長(zhǎng)，貸款最長(zhǎng)期限可達(dá)3年。
扶貧小額信貸的用途是什么？
扶貧小額信貸是支持有意愿貸款的建檔立卡貧困戶用于發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入。不能用來蓋房子、娶媳婦、還債以及用于吃喝等與增收脫貧無關(guān)的支出。
扶貧小額信貸是救濟(jì)款嗎？
不是。扶貧小額信貸是銀行發(fā)放的貸款，是要還的。銀行的錢是老百姓的存款，有貸有還、再貸不難。
怎么貸款
什么條件的人能獲得貸款呢？
已錄入建檔立卡信息系統(tǒng)的貧困戶，凡有發(fā)展愿望、生產(chǎn)能力、發(fā)展項(xiàng)目和還款能力的，都有資格申請(qǐng)貸款。
支持鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)從實(shí)除出發(fā)，適度放寬申請(qǐng)貸款的年齡條件。
貧困戶應(yīng)該怎么選擇發(fā)展項(xiàng)目？
貧困戶可以與幫扶責(zé)任人、駐村工作隊(duì)、村兩委、第一書記等共同協(xié)商選擇適合自己發(fā)展的項(xiàng)目。
需要通過什么程序才能得到貸款？
一般可參照“五步法——戶申請(qǐng)、村初審、鄉(xiāng)審核、縣復(fù)查、銀行審定”放貸（見“扶貧小額信貸辦理流程圖”）。
各地可根據(jù)實(shí)際情況，制定具體操作流程。
鄉(xiāng)、村怎么審查貸款申請(qǐng)？
村級(jí)組織（村委會(huì)或?yàn)榉鲐毿☆~信貸設(shè)立的村級(jí)管理機(jī)構(gòu))根據(jù)貧困戶申請(qǐng)，對(duì)該建檔立卡貧困戶及其家庭的社區(qū)信用度、發(fā)展能力和勞動(dòng)技能以及遵紀(jì)守法等情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，可“一次核定、按年升(降）級(jí)”。對(duì)申請(qǐng)的貸款，要結(jié)合本村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、市場(chǎng)需求、貸款人家庭實(shí)際，看其發(fā)展項(xiàng)目是否合適，發(fā)展規(guī)模、貸款額度和期限是否恰當(dāng)，并提出初審意見。
鄉(xiāng)級(jí)政府相關(guān)部門，主要查看項(xiàng)目是否符合實(shí)際和扶貧規(guī)劃，并提出審核意見；
基層金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理根據(jù)要求進(jìn)行實(shí)地調(diào)研審查。
是不是貧困戶申請(qǐng)多少貸款就能得到多少呢?
申請(qǐng)多長(zhǎng)期限就有多長(zhǎng)期限的貸款呢?
不一定。村級(jí)組織除對(duì)申請(qǐng)人審查外，還要對(duì)申請(qǐng)發(fā)展的項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)判，根據(jù)項(xiàng)目規(guī)模和生產(chǎn)周期初步審查其貸款金額或貸款期限。銀行對(duì)申請(qǐng)人情況進(jìn)行復(fù)核，如情況基本屬實(shí)，原則上滿足貧困戶提出的貸款申請(qǐng)額度和使用期限，但貸款額度不超過5萬元，期限不超過3年。
在銀行有不良記錄的貧困戶還能貸款嗎?
凡不是主觀惡意拖欠造成的不良記錄，貸款銀行應(yīng)仔細(xì)甄別，區(qū)別對(duì)待，原則上不影響其貸款的發(fā)放。
對(duì)帶動(dòng)貧困戶發(fā)展或就業(yè)的企業(yè)，可以直接獲得扶貧小額信貸嗎?
不可以。扶貧小額信貸只針對(duì)建檔立卡貧困戶。帶動(dòng)貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)或就業(yè)的企業(yè)可以通過其他方式獲得貸款。
可以在哪些銀行申請(qǐng)扶貧小額信貸？
凡是在農(nóng)村有經(jīng)營(yíng)(服務(wù)）網(wǎng)點(diǎn)，并與政府合作簽訂相關(guān)協(xié)議的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貧困戶均可就近在其網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)。
如何使用
如何確保建檔立卡貧困戶貸款?？顚Ｓ?？
貸款資金原則上只能用于申請(qǐng)的即貸款合同規(guī)定的項(xiàng)目，并且應(yīng)?？顚Ｓ谩Ｔ谑褂眠^程中，村級(jí)組織、幫扶責(zé)任人、駐村干部等要對(duì)貸款貧困戶進(jìn)行經(jīng)常性走訪，了解他們的生產(chǎn)生活狀況、經(jīng)營(yíng)狀況，監(jiān)督貧困戶將貸款用于申請(qǐng)發(fā)展的項(xiàng)目，對(duì)沒有按貸款約定發(fā)展項(xiàng)目和更改貸款用途的，及時(shí)上報(bào)。
貧困戶如何獲得技術(shù)和市場(chǎng)服務(wù)?
技術(shù)服務(wù)主要通過村級(jí)組織來獲得，貧困戶可以將技術(shù)服務(wù)需求告之村級(jí)組織負(fù)責(zé)人、由駐村工作隊(duì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐村干部、“第一書記”并通過他們銜接縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)相關(guān)業(yè)務(wù)部門技術(shù)人員開展針對(duì)性的技術(shù)服務(wù)。市場(chǎng)服務(wù)主要通過幫扶單位，龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，積極運(yùn)用批發(fā)市場(chǎng)或電商平臺(tái)，獲取市場(chǎng)信息和產(chǎn)品營(yíng)銷服務(wù)。
怎么償還
如何確保貸款回收？
在貧困戶貸款本（息)到期前1個(gè)月，貸款發(fā)放銀行通過信貸員，或由村級(jí)組織通知貸款戶，提醒其按時(shí)還本付息。對(duì)逾期的，貸款發(fā)放銀行和村級(jí)組織采取公示、廣播、到戶等方式，催促逾期貸款戶償還貸款本（息)。
貧困戶貸款償還可否有寬限期？
建檔立卡貧困戶家庭確因特殊原因暫時(shí)不能償還時(shí)，要提前書面申請(qǐng)延期，經(jīng)村級(jí)組織核實(shí)后報(bào)貸款銀行審定，原則上可以給貧困戶適當(dāng)寬限期。
財(cái)政資金怎樣貼息?
一般采取兩種方式：
一種方式是補(bǔ)貼到戶。即先結(jié)后貼、應(yīng)貼盡貼。就是貸款貧困戶按照貸款合同約定，先按期償還銀行的本息，財(cái)政再按規(guī)定程序和辦法給予貼息。對(duì)未按期還款及其它違約行為不享受貼息。
另一種方式是直接貼息到銀行。為了簡(jiǎn)化程序，根據(jù)本地規(guī)定，按照貧困戶貸款額度，直接將貼息資金補(bǔ)貼到銀行。
貧困戶不償還貸款有什么后果？
如果不償還貸款，主要有五種后果：
一是得不到財(cái)政貼息；
二是會(huì)有不良信用記錄上銀行“黑名單”；
三是影響本人及家庭成員以后的貸款；
四是影響所在村的信用等級(jí)評(píng)定和貸款；
五是要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。
咋防風(fēng)險(xiǎn)
縣級(jí)怎么建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金？
縣級(jí)運(yùn)用財(cái)政資金，建立扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金。同時(shí)，結(jié)合本地實(shí)際，建立銀、保、政三方共擔(dān)壞賬損失的機(jī)制，制定出《扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法》（簡(jiǎn)稱《辦法》)，并按規(guī)定對(duì)不良貸款進(jìn)行補(bǔ)償和分?jǐn)?。鼓?lì)村級(jí)將幫扶單位捐贈(zèng)的資金用于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。
貸款貧困戶如何通過保險(xiǎn)方式防范風(fēng)險(xiǎn)？
鼓勵(lì)獲得扶貧小額信貸的貧困戶，通過參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)以及保證保險(xiǎn)等，以防范生產(chǎn)發(fā)展中的意外風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)損失。縣級(jí)政府可安排財(cái)政資金給予適當(dāng)保費(fèi)補(bǔ)助或建立保險(xiǎn)基金，也可依托合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)購(gòu)買。
如何彌補(bǔ)貸款
發(fā)放銀行的壞賬損失？
壞帳發(fā)生后，可按以下順序?qū)馁~進(jìn)行彌補(bǔ)：
一是啟動(dòng)村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)互助金補(bǔ)償。若村一級(jí)建立了村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)互助金，當(dāng)出現(xiàn)貸款本（息）逾期，寬限期內(nèi)經(jīng)催收無果時(shí)，貸款發(fā)放銀行扣收村級(jí)風(fēng)險(xiǎn)互助金，村級(jí)組織保留依法追償?shù)臋?quán)利。
二是保險(xiǎn)賠付。貧困戶參加的相關(guān)保險(xiǎn)，原則上可以指定貸款發(fā)放銀行為優(yōu)先受償人，在本（息)未償還完畢前，若發(fā)生保險(xiǎn)理賠，首先賠付貸款發(fā)放銀行，沖抵貧困戶貸款本金。
三是啟動(dòng)縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。貸款發(fā)放銀行可依據(jù)本縣建立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和《辦法》，從縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金中予以扣收，并保留依法追償?shù)臋?quán)利。
什么情況下
可以啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金呢?
對(duì)于經(jīng)貸款銀行和縣級(jí)扶貧部門審查認(rèn)定，確屬無法收回的貸款損失，縣級(jí)按照制定的《辦法》進(jìn)行補(bǔ)償，并保留對(duì)未還款貧困戶依法追償?shù)臋?quán)利。但不能因?yàn)閱?dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，而設(shè)置苛刻條件影響扶貧小額信貸發(fā)放規(guī)模。
怎樣監(jiān)管
扶貧小額信貸的那些內(nèi)容需要公示公告？
扶貧小額信貸公示公告的內(nèi)容主要有四個(gè)方面：
一是扶貧小額信貸的相關(guān)政策，讓老百姓知道扶貧小額信貸是什么，什么條件的人能申請(qǐng)；
二是貸款申報(bào)流程，讓貧困戶知道怎么獲得貸款；
三是村產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)信息，讓貧困戶在貸款項(xiàng)目選擇上及相關(guān)服務(wù)有參考的依據(jù)和方向；
四是貧困戶貸款、使用和償還的相關(guān)信息，讓大家清楚哪些人貸到款了，貸款做什么，什么時(shí)侯應(yīng)該償還，哪些人逾期不還等，便于大家監(jiān)督，營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境。
如何監(jiān)管扶貧小額信貸？
除發(fā)揮駐村工作隊(duì)、幫扶責(zé)任人、村兩委以及第一書記（或者村級(jí)組織）對(duì)扶貧小額信貸全過程跟蹤監(jiān)督作用外，各級(jí)扶貧部門還要通過實(shí)地查看、走訪農(nóng)戶開展定期監(jiān)測(cè)，還可以依托高校科研院所、社會(huì)組織等開展第三方評(píng)估。
扶貧小額信貸數(shù)據(jù)信息如何管理？
各地要逐級(jí)建立報(bào)表制度，實(shí)現(xiàn)建檔立卡貧困戶基礎(chǔ)信息與銀行貸款管理信息的有效對(duì)接與資源共享。各基層銀行和鄉(xiāng)、村，按月逐級(jí)報(bào)送貧困戶貸款信息，縣級(jí)匯總，市級(jí)初審，省級(jí)審核把關(guān)后按時(shí)報(bào)送國(guó)務(wù)院扶貧辦。各地年度還將根據(jù)報(bào)送的數(shù)據(jù)信息對(duì)扶貧小額信貸情況進(jìn)行考核和獎(jiǎng)勵(lì)。
如何將扶貧小額信貸工作納入扶貧考核并建立獎(jiǎng)懲機(jī)制?
中央和省級(jí)將扶貧小額信貸縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金建立情況、貧困戶貸款獲得以及貸款償還情況等分別納入對(duì)地方政府考核的范疇?？h級(jí)可對(duì)信用村、信用戶予以獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)惡意欠款的貧困戶進(jìn)行法律追訴；對(duì)參與管理、監(jiān)督的村級(jí)組織成員可給予一定比例的補(bǔ)助獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)扶貧小額信貸成績(jī)突出的貸款銀行及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。
基層政府應(yīng)主動(dòng)做好哪些工作？
做好扶貧小額信貸的政策落地和宣傳工作；
建立扶貧小額信貸的保險(xiǎn)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制；
落實(shí)銀行部門分片包干承擔(dān)扶貧小額信貸工作；
組織開展扶貧小額信貸年度考核；
探索貧困戶穩(wěn)定、持續(xù)增收機(jī)制；
總結(jié)宣傳推廣典型經(jīng)驗(yàn)。
基層扶貧部門的主要職責(zé)是什么?
負(fù)責(zé)扶貧小額信貸政策的宣傳發(fā)動(dòng)，提高建檔立卡貧困戶的知曉度；
會(huì)同相關(guān)部門制定扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等管理辦法，年度工作計(jì)劃和實(shí)施方案等；
核查匯總貸款貧困戶或貼息等信息；
做好扶貧小額信貸的數(shù)據(jù)采集、信息報(bào)送和信息對(duì)接共享工作；
督促駐村工作隊(duì)把扶貧小額信貸作為幫扶建檔立卡貧困戶脫貧的重要工作內(nèi)容；
組織開展扶貧小額信貸監(jiān)測(cè)評(píng)估；
協(xié)助做好建檔立卡貧困戶幫扶規(guī)劃，落實(shí)好干部駐村幫扶措施；
接受和處理扶貧小額信貸信訪等。
基層銀行部門應(yīng)該主動(dòng)做好哪些工作？
基層銀行部門應(yīng)主動(dòng)做好三項(xiàng)工作：
一是要落實(shí)金融扶貧政策，拓展扶貧小額信貸適用范圍，實(shí)行基準(zhǔn)利率，不設(shè)抵押擔(dān)保門慣，對(duì)經(jīng)審核的貧困戶保證應(yīng)貸盡貸，
二是建立分片包干責(zé)任制。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行要深耕農(nóng)村，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)村信用社要發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用，要支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等直接服務(wù)貧困農(nóng)民的機(jī)構(gòu)。各縣按鄉(xiāng)(鎮(zhèn))明確一家責(zé)任銀行，由責(zé)任銀行對(duì)建檔立卡貧困戶實(shí)行名單制管理，并開展逐戶走訪和信用評(píng)定，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法進(jìn)行管理。
三是會(huì)同基層扶貧部門做好貧困戶的貸前、貸中、貸后的服務(wù)工作。
駐村工作隊(duì)、幫扶單位（責(zé)任人）和第一書記應(yīng)該主動(dòng)做好哪些工作？
駐村工作隊(duì)、幫扶單位（責(zé)任人）和第一書記應(yīng)該把扶貧小額信貸作為幫扶建檔立卡貧困戶脫貧的重要工作內(nèi)容。對(duì)貧困戶的脫貧需求進(jìn)行摸底，幫助貸款貧困戶提出項(xiàng)目建議，引導(dǎo)貧困戶申請(qǐng)貸款，協(xié)助核實(shí)貸款貧困戶情況和貸款回收，監(jiān)督貸款貧困戶資金使用，為貧困戶提供市場(chǎng)信息，協(xié)助聯(lián)系技術(shù)部門提供技術(shù)服務(wù)等。
哪些部門負(fù)責(zé)政策答疑？
國(guó)務(wù)院扶貧辦負(fù)責(zé)扶貧小額信貸政策解讀。省、市、縣扶貧辦要安排專人負(fù)責(zé)扶貧小額信貸政策答疑工作，縣扶貧辦要在村級(jí)公布政策答疑聯(lián)系人姓名和聯(lián)系方式。
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